リボ払い計算するとやばい！あなたの返済方法は金利を払い過ぎてない？

今現在、クレジットカードを使ってショッピング、借入している人！

とんでもなく損しているかもしれません！

最近ではポイントがついていろいろなサービスがあるから！といろいろな支払いをクレジットカードで済ます人がますます増えている状況です。

借りたお金を毎月まじめに返済していると思いますが、あなたは自分がどのような返済方式で支払っているのかわかっていますか？

ずばり、返済方法を「リボ払い（リボルビング払い）」にしている人はやばい返済をしているかもしれません！

やばい返済って、、、そんな大げさに、、、と思ったあなた！

いえいえ、「リボ払い」本当にしっかり理解したうえで利用しないと、

「返済しているのになかなか完済しない」

「実はすごく払い過ぎていた」

といつのまにか大損してしまう返済方法になっているかもしれないんです！

リボ払いって聞いたことはあっても、どういう返済の方式なのかしっかり仕組みを把握して利用している人は思う以上に少ないのではないでしょうか。

つい利便性だけで利用し、手数料を計算したり、わかりにくい機能を考えるのが面倒くさいから「まっいいか」と過ごしていると、気づかないうちにこんなことになっていたと後悔することになります！

リボ払いがどういった返済方法なのかをしっかり理解した上で利用することが重要です！

＜目次＞

リボ払いがやばい！ってどうなるの？

では具体的に、リボ払いの返済方法がどうなるとやばいことになるのかを見ていきましょう。

リボ払いは毎月の支払額を一定にすることができ、利用者にとっては安心、便利です。

↓しかし！

下のイラストを見てみましょう。

毎月返済し続けていても、新たにカードを利用してしまうと、支払い残高が増え、支払う手数料も増えていってしまいます。

そして、カード利用の金額と支払い額の差があるほど、支払っていく期間も長くなり、 なかなか完済できない状態になってしまいます。

リボ払いの支払い方法によってもやばい！

さらに、リボ払いの支払い方法も確認しておいた方がよいです。

上記のイラストのような支払い方法は「元金定額払い」となっています。

定額払いとは毎月一定の金額で返済するという意味で、元金払いというのは、返済額を元金とし、返済額に手数料をプラスして支払っていく方式になっています。

この場合、最初のうちは、残高も多く残っているため、手数料も多く支払う必要があるので、トータルの返済額の負担が大きくなり負担に感じてしまう場合もあります。

しかし自分が支払っている元金と手数料の金額がまだわかりやすく、元金の返済も計画通りにすすむ支払い方法となっています。

一方で、「元利定額払い」という支払い方法もよく利用されています。

カードによっては自動的にこの支払い方法になっているところもあります。

こちらの元利定額払いは、月々の支払う設定金額の中に、元金と手数料が含まれているので、毎月一定した金額の支払いで不安がありませんが、その分、毎月に返済できる元金の金額が少なくなり、返済期間も長引くことになり、手数料も多く支払うことになります。

支払い金額のどれだけが元金で、どれだけが手数料なのかを日頃からしっかり確認しておかないと、実際どれだけの元金を支払えているのかまだどれだけ支払わなければならないのか、とてもわかりずらい状態になってしまいます。

元金定額払いと、元利定額払いがどのように違うのか、わかりやすいようにシミュレーションしてみました。

手数料率（実質年率）	15.00%
利用金額	500,000円 ※2020年1月に利用と過程
毎月支払い設定額	30,000円

上記の全く同じ条件でどのように違うのか比較してみましょう。

リボ払い元金定額払い

回数	支払日	返済合計額	元金充当	手数料	残高
1	2020.2	35,342	3,0000	5,342	470,000
2	2020.3	35,601	3,0000	5,601	440,000
3	2020.4	35,605	3,0000	5,605	410,000
4	2020.5	35,054	3,0000	5,054	380,000
5	2020.6	34,841	3,0000	4,841	350,000
6	2020.7	34,315	3,0000	4,315	320,000
7	2020.8	34,076	3,0000	4,076	290,000
8	2020.9	33,694	3,0000	3,694	260,000
9	2020.10	33,205	3,0000	3,205	230,000
10	2020.11	32,930	3,0000	2,930	200,000
11	2020.12	32,465	3,0000	2,465	170,000
12	2021.1	32,165	3,0000	2,165	140,000
13	2021.2	31,783	3,0000	1,783	110,000
14	2021.3	31,265	3,0000	1,265	80,000
15	2021.4	31,019	3,0000	1,019	50,000
16	2021.5	30,616	3,0000	616	20,000
17	2021.6	30,254	3,0000	254	0

支払合計金額：554,230円　支払い手数料：54,230円　支払い回数：17回

リボ払い元利定額払い

回数	支払日	返済合計額	元金充当	手数料	残高
1	2020.2	30,000	24,658	5,342	475,342
2	2020.3	30,000	24,335	5,665	451,007
3	2020.4	30,000	24,255	5,745	426,752
4	2020.5	30,000	24,739	5,261	402,013
5	2020.6	30,000	24,879	5,121	377,134
6	2020.7	30,000	25,351	4,649	351,783
7	2020.8	30,000	25,519	4,481	326,264
8	2020.9	30,000	25,844	4,156	300,420
9	2020.10	30,000	26,297	3,703	274,123
10	2020.11	30,000	26,508	3,492	247,615
11	2020.12	30,000	26,948	3,052	220,667
12	2021.1	30,000	27,189	2,811	193,478
13	2021.2	30,000	27,536	2,464	165,942
14	2021.3	30,000	28,091	1,909	137,851
15	2021.4	30,000	28,244	1,756	109,607
16	2021.5	30,000	28,649	1,351	80,958
17	2021.6	30,000	28,969	1,031	51,989
18	2021.7	30,000	29,360	640	22,629
19	2021.8	22,917	22,629	288	0

支払合計金額：562,917円　支払い手数料：62,917円　支払い回数：19回

両者ともに、50万円分のカード利用すると、毎月3万ずつ返済していくとしても手数料だけで5、6万円前後支払わなければならないんですね。

さらに元利方式の方が支払い回数も伸び、手数料も高くなっています。

元利方式の場合は特に、どれだけ元金が払えているのかわからないだけに、カードの新たな利用などによって利用残高が知らない間に大きい額になり気づいたころには、毎月返済しているにもかかわらず、大きくなった利息分しか払っていない状態、元金が減っていない状態となっていた、、、ということになりかねませんから十分注意が必要です！

また今回のシミュレーションは定額方式で行いましたが、それ以外にも支払い残高の大きさによって毎月の支払額が決められた額に手数料を加えた金額に変動される、「残高スライド方式」という方法もあります。

支払い方法が違うと、支払い回数や、支払い手数料も変わってきます。

そして月々の返済額が少額であればあるほどその差は大きくなります。

このように自分の返済方法を理解していなかったためにやばい事態になってしまう場合もあり得ます。

これらを避けるためには、毎月の手数料、支払い残高をしっかり計算確認し、計画的なカードの利用が必要なのはもちろん、余裕があるときには、毎月の一定している返済の金額を上げたり、繰り上げ返済や、一括返済などで少しでも支払い残高を少なくすることで、利息の金額も抑えることができ返済も早く終えることができます。

繰り上げ返済	毎月の返済に加え、借入金額の一部もしくは全額を返済すること。これにより、支払う利息を少なくすることができます。
一括返済	借入金額を全額支払うこと。一括返済することにより支払いを完済することができます。

↓しかし！しかし！

さらにここで根本的に「クレジットカードの金利が高い！」というところにも気づかなければいけません！

どのクレジットカードの金利も、現在は15％～18％ほどとなっています。

実は、クレジットカードではなく、低金利のカードローンで借入した場合、極端なところ金利が0.8％というところもあるんです！

金利が18％と0.8％の違いを計算してみましょう。